האדם הממוצע בעולם המערבי נוטה לצבור רכוש, וכשמדובר ברכוש יקר ערך כמו מכשירי חשמל, רהיטים, חפצי נוי ואמנות, תכשיטים, מחשבים וכדו’ אף אחד לא רוצה לקחת את סיכונים מיותרים.
עם זאת, ישנם סיכונים שלא תמיד ניתן להימנע מהם, כמו שריפה, פריצה, רעידת אדמה, הצפה ועוד, אך יכולים להיערך אליהם בעזרת ביטוח מתאים.
על מנת לבטח את תכולת הדירה בדרך הנכונה ביותר ניתן להזמין סוקר תכולה מטעם חברת הביטוח שמעריך את שווי התכולה של הדירה – מכשירי החשמל, התכשיטים, הרהיטים, וכל דבר שבעל הנכס מבקש לכלול בפוליסה. השמאי מעניק לבעל הנכס את הערכתו באשר לתכולת הדירה, לאחר שהדוח מוכן סכומי הביטוח ופרטי הדירה מעודכנים בפוליסה.
ביטוח תכולה אינו כלול בפוליסה התקנית לביטוח דירה למשכנתא, יש לרכוש את הביטוח בנפרד. לא חייבים לרכוש את הפוליסה מחברת הביטוח ממנה בחרתם לרכוש את הפוליסה לביטוח דירה למשכנתא. עם זאת, במקרים רבים מומלץ לרכוש את ביטוח המבנה וביטוח התכולה למשכנתא מאותה חברה, כך בעת הצורך לא תצטרכו להתמודד מול שתי חברות ביטוח. ראוי לציין כי חלק מחברות הביטוח מציעות הנחה משתלמת לביטוח תכולה לרוכשים דרכן ביטוח מבנה למשכנתא וכדאי לבדוק אפשרות זו עם סוכן הביטוח שלכם או מול חברת הביטוח.
ביטוח צד ג’
ביטוח צד ג’ מעניק כיסוי עבור בעלי הדירה והדיירים המתגוררים בה מפני נזקים שעלולים לקרות לצד שלישי שנמצא בנכס או לרכוש של אדם אחר בעת השהייה בנכס – קרובי משפחה, חברים, קרובים, שכנים ואפילו אנשי מקצוע שפוקדים את הנכס, כולם מקבלים כיסוי במסגרת ביטוח זה. כמו כן הביטוח מעניק כיסוי גם למי שנפגע, גם כשלא שהה בנכס, כמו במקרים בהם נפלה אדנית מהמרפסת ופגעה בעובר אורח.
ביטוח צד שלישי כולל למעשה את כל מי שהוא לא המבוטח – עובדים ארעיים בנכס, אורחים ועוד. עם זאת, עבור מי שעובד בנכס באופן קבוע כמו מטפל סיעודי, עוזרת בית, גנן וכדו’ – מומלץ לרכוש ביטוח ספציפי שמיועד לעובדים.
ביטוח צד ג’ מעניק כיסוי במקרים הבאים:
- מוות, מחלה או פגיעה
- ליקוי גופני, נפשי או שכלי
- פגיעה ברכוש
דוגמאות לפגיעות צד ג’ שעלולות להתרחש וכדאי לקבל בעבורן כיסוי:
- שכן שננשך על ידי הכלב
- אורח שמחליק באמבטיה
- שליח שנופל במדרגות
- אדנית שנופלת ופוגעת ברכב שחנה מתחת לבית
- אש שפרצה לבית של השכנים עקב שרפה שפרצה בנכס והתפשטה לנכסים אחרים
- נזילה שגרמה לנזק בבית של השכן
חשוב להבין, שביטוח צד ג’ הנו חיוני, מכיוון שכל מה שקורה בנכס או מושפע מהמתרחש בנכס הנו באחריות בעל הנכס, כך שגם אם נגרם נזק לאדם או לרכוש לא באשמת בעל הנכס, מוגדר תחת אחריותו המלאה. זאת אומרת, שאף על פי שרכישת ביטוח צד ג’ אינו בגדר חובה, הוא אחד הביטוחים החשובים ביותר שמומלץ לרכוש.
רציפות הביטוח לכל תקופת המשכנתא
פוליסה לביטוח מבנה נדרשת לכל תקופת המשכנתא, חברת הביטוח תפיק את הפוליסה מיד
לאחר הרכישה, הביטוח יהיה בתוקף עד תום פירעון ההלוואה לדיור. אפשר לבחור באפשרות
לחידוש הפוליסה באופן אוטומטי בתום כל שנת ביטוח, החידוש האוטומטי מיועד לתקופה
נוספת של שנה אחת.
כאשר תסיימו לשלם את המשכנתא לבנק תוכלו לבטל את הביטוח, אך מומלץ להמשיך בביטוח
למבנה בגלל הסיכונים הרבים. לאחר החזר מלא של המשכנתא תוכלו לרכוש ביטוח דירה
הכולל ביטוח מבנה ותכולה, אפשר לרכוש כל ביטוח בנפרד בהתאם לצורך. חשוב להדגיש כי
באפשרותכם לא לחדש אוטומטית ביטוח מבנה למשכנתא בתום כל שנת ביטוח, עם זאת עליכם
לעדכן את חברת הביטוח והבנק לפחות 30 יום לפני תום הפוליסה.
אם לא תחדשו את הביטוח עליכם לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא מחברה אחרת מאחר ויש לשמור
על רציפות של הביטוח לכל תקופת המשכנתא. הסיבה העיקרית לא לחדש אוטומטית את
הפוליסה בתום שנת הביטוח היא האפשרות לערוך סקר שוק מהיר כדי להוזיל עלויות ולבחור
ביטוח פחות יקר.
הרחבות אפשריות לביטוח מבנה למשכנתא
חברות הביטוח מאפשרות למבוטחים הרוכשים מהן ביטוח דירה
למשכנתא לרכוש הרחבות שונות לביטוח המבנה, לרוב בתוספת תשלום זניחה יחסית. בין
ההרחבות האפשריות והמומלצות ביותר למבוטחים: ביטוח תכולה, ביטוח צד ג', ביטוח סכום
נוסף בבית משותף, חבות מעבידים, הוצאות לכיסוי שכר דירה לדירה חלופית, הרחבה לנזקי
מים ונוזלים אחרים, כיסוי הוצאות פינוי ההריסות, כיסוי נזקי איטום, ביטוח לגינה
ולצומח המתאים לבעלי בתים פרטיים, כיסוי מערכת השקיה, הרחבה ביטוח בריכה ומתקני
עזר בחצר המבנה, הרחבה לכיסוי נזקי שבר מתאונה, הרחבה לשירותי חירום במבנה דירת
מגורים ועוד.
מומלץ לבחור הרחבות לאחר שיחה והתייעצות עם סוכן ביטוח מקצועי המתמחה בביטוחי דירה משכנתא, יש מגוון הרחבות אפשריות אך אין צורך לבחור את כולן כיוון שהפרמיה החודשית תתייקר.
החשיבות של בניית תמהיל ביטוחי עם סוכן הביטוח
מכיוון שנכסים שונים עלולים להעמיד את בעליהם בסיכונים שונים, מומלץ לבנות יחד עם סוכן ביטוח מנוסה תמהיל ביטוחי שמתאים באופן מיטבי. אם יש בנכס מדרגות, אם קיימת בריכת שחייה בגינה או אם הדירה ממוקמת בקומה גבוהה ואינה כוללת סורגי בטיחות – מרכיבים אלו ועוד מרכיבים רבים עלולים להשפיע על מקדם הסיכון שמחשבים בעת קביעת פרמיית הביטוח. לכן, חשוב להכיר בכולם ולבחון יחד עם סוכן הביטוח אילו כיסויים נחוצים, ועל אילו אפשר לוותר. לאחר חישוב כל המרכיבים הללו ניתן לדעת בבירור כמה עולה ביטוח דירה.
חברות הביטוח נוהגות לחשב את הפרמיה החודשית הנדרשת עבור ביטוח מבנה באופן שונה, עלות הפוליסה מושפעת ממכלול רחב ומגוון של גורמים. הפרמיה מושפעת בעיקר משווי הנכס שרכשתם ומסכום המשכנתא שהבנק הציע לכם. אפשר להעריך את עלות הביטוח כאחוז אחד עד שני אחוזים מעלות המשכנתא, אך זו הערכה כללית בלבד שנועדה לסייע לכם להבין כמה כסף תשלמו בגין ביטוח מבנה למשכנתא.
מעבר לבניית התמהיל הביטוחי עם סוכן הביטוח האישי שלכם עליכם לבדוק מספר הצעות לביטוחי מבנה למשכנתא, הפוליסות של חברות הביטוח שונות ונבדלות זו מזו בגובה הפרמיה, בהשתתפות העצמית, בתוספות ובהרחבות האפשריות ובתנאים הגורמים להפעלת הביטוח. לכן אין לוותר על סקר שוק והשוואות של הצעות ממספר חברות ביטוח – כדי לחסוך זמן כדאי להיעזר בסוכן ביטוח מנוסה, כיום אפשר להיעזר גם באינטרנט ויש מחשבונים חינמיים נוחים לשימוש.
לסיכום,
רכישת דירה הנה אירוע משמח ומרגש, ולמרות התהליך שעלול להיות מתיש, ממושך ומפרך, חשוב מאוד לבחון היטב כיצד מבטחים את הנכס, מכיוון שאף אחד לא רוצה לאבד את כל מה שהשקיע מבלי לקבל כיסוי מתאים. אמנם הבנק מחייב אתכם לרכוש ביטוח דירה למשכנתא הכולל בתוכו ביטוח מבנה, עם זאת הבנק דואג בעיקר לאינטרסים שלו וכמובן לכספו, לכן עליכם ללמוד את הנושא לעומק, לערוך סקר שוק ולהשוות הצעות ממספר חברות ביטוח, ובנוסף עליכם לבדוק אילו הרחבות מתאימות לכם.
בעזרת סוכן ביטוח מנוסה ניתן לבנות תמהיל ביטוח מקיף שכולל ביטוח מבנה, ביטוח תכולה וביטוח צד ג’, שמאפשר לבעל הנכס להיות שקט ורגוע, וליהנות מההשקעה שלו ללא חששות וללא סיכונים מיותרים, שעלולים לעלות לו הרבה מאוד כסף ואף להשאיר אותו ללא הנכס.
לחצו לקריאה נוספת בנושא ביטוח נכס למשכנתא או ביטוח משכנתא השוואת מחירים
פורטל הביטוחים הגדול בישראל
דרך מנחם בגין 156, ת"א 6492108
טלפון: 073-272-5261
www.2bit.co.il
